被娱乐化的“信用分”体现不出个人信用价值

发布日期:2020-11-25      / 阅读次数: 809
2017年初,人民银行征信局万存知局长在回应,因何没有迹象要发放个人征信牌照时,提到了三个“没想到”,归结到一点,就是当时的八家正在进行个人征信业务筹备的机构尚未有一家能够达到发牌的标准。之后,监管部门成立了由中国互联网金融协会牵头,与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信等8家市场机构共同组建的个人征信机构——百行征信。
11月16日,据中国人民银行营管部发布公告称,考拉征信服务有限公司、中诚信源征信有限公司等四家企业,因业务调整主动申请注销企业征信业务经营备案。根据《征信业管理条例》《企业征信机构备案管理办法》等相关规定,营业管理部注销了四家公司的企业征信业务经营备案。
虽然这两家只是注销了企业征信业务,并未涉及到其个人征信业务,但是由于他们与其它六家参与个人征信业务筹备的机构,面临同样的状况,个人征信业务的命运似乎也难再有出头之日而名存实亡。
个人征信在任何一个国家都是一件很严肃的行业,在征信行业高度发达的美国,不仅拥有Experian(益博睿)、Equifax(艾奎法克斯)和Trans Union(环联)这样强大的信用局向社会提供个人和企业的征信报告,还有FICO(费埃哲)这样强大的信用评分企业作为信用局的“后盾”。
为了培育社会征信机构,推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系,规范发展征信市场、服务实体经济具有积极意义。2015年初人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求八家机构做好开展个人征信业务的准备工作,这些企业将与央行征信中心一起,构建起一个完整的个人信用体系。
然而,看看国内这些参与个人征信业务的筹备机构,一方面把信用分娱乐化,诸如用“信用分”走机场快速安检通道、拿“信用分”来作为大使馆免签条件,甚至打出广告称“有**信用分,出门就不用带身份证”等,将个人征信错摆了位置,没有发挥出个人征信应该具备的作用,反倒是打造成了一个类“特权化”的工具。有的个人征信机构还将公民个人信息用于开展推销贷款、软暴力催收等违法行为,涉嫌和其他公司相互交换公民个人信息,通过爬虫扒取其他小贷公司的公民个人信息等违法行为,用于公司放贷和非法出售牟利。
征信企业对于个人所做出的信用评分以及信用报告应该是极为严肃的,是通过依法采集、客观记录个人过去的信用信息,并依法对外提供信用信息报告的一种活动。它帮助使用这些信息的企业或个人,预测未来是否履约的一种服务。它可以成为全社会对一个人进行客观评估的依据和参考,这也正是为什么在申请银行信用卡时,有的银行会批,而有的银行会拒绝的原因。
而现在这些个人征信业务筹备机构却将个人征信与“信用分”进行混淆,同时被过度应用到场景化的现象,也是一种滥用“征信”的状况,是将严肃的征信概念搞成了营销娱乐化。在网络上,很多人对“信用分”推崇备至,却极不珍惜个人信用,其原因是因为如果“信用分”受损,就无法再免担保金使用共享单车,置信用卡、小贷一堆欠账逾期而不顾。可以说,这些人已经被娱乐化的“信用分”所害,这样的“信用分”在实际应用中与个人信用关系不大。
国际上流行的“信用评分”,则与“信用分”完全不同,它是对个人信用信息通过统计学、运筹学、数据分析等方法,量化了个人信用信息中的描述性文字,让使用者可以一目了然地通过分数就可以评判出贷款人的信用状况。在信贷决策中使用数字评分系统,可以克服一些对缺乏经验的从业人员在对于文字描述个人信用信息中做出错误或带有偏差的判断,特别是在二战之后随着经济复苏,需要处理的信息越来越多,过去那种仅靠文字描述做出判断的方式在效率上出现了低效情况,因此将数理统计模型与信贷决策自动化相结合的思想逐渐浮出水面。
征信是通过对经济主体的信用信息进行准确、及时、完整的记录,目的是为了揭示出行为人在社会经济活动中的债券债务关系及债务偿还情况,同时还包括与社会诚实守信、法律法规相违背的行为记录,如违法犯罪等诸多不良行为。个人信用信息的使用者通过对相关行为人这些信息的全面了解与评估,决定是否予以更优的信贷产品、放贷或者与其进行其它经济活动,征信就是个人和企业诚实守信的“标签”。因此建立一个完善的社会征信体系,可以降低交易双方信息不对称的问题,达到优化商业环境、拓宽交易手段、提高贸易效率的目的。
遵守信用,是一个健康社会所必须拥有的素质,中国多年以来在信用社会建设方面比较迟缓,也需要有更多的具有社会责任的企业机构介入到这个领域推动其发展,但是过度消费“个人信用”是一种不健康的心态,甚至有些机构利用“信用分”来模糊“个人信用”以达到其它目的的做法更是要值得警惕的。一个健康的信用社会中,“个人信用”应该成为授予遵守规矩的人们的一枚“勋章”,而不要拿来成为娱乐化的工具,这才是对“个人信用”价值的尊重。

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指导文件:国办发(2014)第21号《国务院社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》通知 国办(2007)第17号《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》通知 国务院办办厅《征信业管理条例》(中华人民共和国国务)